Γράφει η Ελένη Χριστοδουλίδη
(Δικηγόρος Αθηνών Παρ’ Αρείω Πάγω
Σύμφωνα με το νόμο 5193/2025, ο οποίος τέθηκε σε ισχύ από την 30/04/2025, μεταβλήθηκε το πλαίσιο ρύθμισης των οφειλών μέσω της πλατφόρμας του εξωδικαστικού μηχανισμού καθώς θεσπίστηκε η διεύρυνση της περιμέτρου ένταξης των οφειλετών.
Η θεσμοθέτηση του νέου πτωχευτικού νόμου (4738/2020) μέρος του οποίου αποτελεί ο εξωδικαστικός μηχανισμός, ο οποίος και αντικατέστησε τον εμβληματικό νόμο 3869/2010 για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά, αποτελεί πλέον το μοναδικό τρόπο ρύθμισης των οφειλών των δανειοληπτών για το σύνολο των χρεών τους, τόσο προς τις τράπεζες όσο και προς το Δημόσιο, χωρίς να χρειάζεται να εμπλακούν με τη δικαστική διαδικασία.
Ευάλωτοι οφειλέτες και διεύρυνση κριτηρίων ένταξης:
Διευρύνθηκαν τα κριτήρια ένταξης για τους ευάλωτους οφειλέτες καθώς ορίστηκε ο διπλασιασμός των εισοδηματικών και λοιπών περιουσιακών στοιχείων, με την προϋπόθεση αφενός να υπάρχουν ληξιπρόθεσμες οφειλές τουλάχιστον ενενήντα (90) ημερών σε χρηματοδοτικούς φορείς, ύψους έως 300.000€ και αφετέρου να έχει εκδοθεί βεβαίωση ευάλωτου οφειλέτη.
Ειδικότερα, τα νέα όρια εισοδήματος, περιουσίας και καταθέσεων διαμορφώνονται, ως ακολούθως:
| Σύνθεση Νοικοκυριού | Νέα Όρια Εισοδήματος | Νέα Όρια Περιουσίας | Νέα Όρια Καταθέσεων |
| Μονοπρόσωπο νοικοκυριό | 14.000 € | 240.000 € | 14.000 € |
| Νοικοκυριό αποτελούμενο από 2 μέλη | 21.000 € | 270.000 € | 21.000 € |
| Νοικοκυριό αποτελούμενο από 3 μέλη ή μονογονεϊκή οικογένεια με 1 ανήλικο μέλος | 28.000 € | 300.000 € | 28.000 € |
| Νοικοκυριό αποτελούμενο από 4 μέλη ή μονογονεϊκή οικογένεια με 2 ανήλικα μέλη | 35.000 € | 330.000 € | 35.000 € |
| Νοικοκυριό αποτελούμενο από ≥ 5 μέλη ή μονογονεϊκή οικογένεια με ≥ 3 ανήλικα μέλη | 42.000 € | 360.000 € | 42.000 € |
Υποχρέωση για την υποβολή έγγραφης πρότασης ρύθμισης από μέρους του πιστωτή σε περίπτωση επίσπευσης πλειστηριασμού:
Σύμφωνα με το άρθρο 182 του ν. 4738/2020 μία ακόμα τροποποίηση που επήλθε, έγκειται στην υποχρέωση του πιστωτή να υποβάλλει έγγραφη πρόταση ρύθμισης στον οφειλέτη, για την επίδικη οφειλή για την οποία επισπεύδεται ο πλειστηριασμός, τρεις (3) τουλάχιστον μήνες πριν από τη διενέργεια του, με κάθε πρόσφορο τρόπο, συμπεριλαμβανομένης της ηλεκτρονικής αλληλογραφίας.
Πρέπει να επισημανθεί ότι, η υποχρέωση αυτή δεν υφίσταται, αν ο οφειλέτης δεν έχει εγγραφεί στο σύστημα προσωποποιημένης πληροφόρησης της παρ. 7 του άρθρου 13 του ν. 5072/2023 που τηρεί ο πιστωτής, παρέχοντας τα προσωπικά του στοιχεία, ήτοι: τηλέφωνο επικοινωνίας, διεύθυνση κτλ.
Σύμφωνα με τα ανωτέρω, λοιπόν, σε περίπτωση κοινοποίησης στον οφειλέτη μίας κατασχετήριας έκθεσης στην οποία ορίζεται ημερομηνία πλειστηριασμού, απαιτείται ο οφειλέτης να προβεί σε άμεσες ενέργειες με την εγγραφή των στοιχείων του στην οικεία πλατφόρμα που τηρείται από τους servicers.
Επομένως, αν μετά την εγγραφή των στοιχείων του στην πλατφόρμα, δεν του κοινοποιηθεί η απαιτούμενη σύμφωνα με το νόμο έγγραφη πρόταση ρύθμισης, η παράλειψη αυτή από τους servicers, θεμελιώνει λόγο ακύρωσης του πλειστηριασμού.
Ενσωμάτωση των οφειλών στους Δήμους στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό:
Τέλος, σύμφωνα με πρόσφατη ΚΥΑ προβλέπεται και η ένταξη στην πλατφόρμα του εξωδικαστικού μηχανισμού και των οφειλών προς τους Δήμους, με την προϋπόθεση ότι το συνολικό ποσό του κάθε χρέους υπερβαίνει τις 10.000€.
Αν ο οφειλέτης επιθυμεί να εντάξει στον εξωδικαστικό μηχανισμό και αυτή την κατηγορία οφειλών, θα πρέπει να υποβάλλει αίτηση προς τον οικείο Δήμο για τη χορήγηση βεβαίωσης της οφειλής και την εγγραφή της στα εισπρακτέα της ΑΑΔΕ. Ακολούθως, εντός αποκλειστικής προθεσμίας τριών μηνών απαιτείται να υποβάλλει τη σχετική αίτηση στην πλατφόρμα του εξωδικαστικού μηχανισμού.
Στην περίπτωση που η εν λόγω αίτηση δεν υποβληθεί ή απορριφθεί, επίκειται η εκκίνηση της διαδικασίας αναγκαστικής είσπραξης κατόπιν ενημέρωσης της ΑΑΔΕ προς τον οικείο Δήμο.
Διαδικασία υποβολής αίτησης στην πλατφόρμα του εξωδικαστικού μηχανισμού:
Στο καθεστώς του εξωδικαστικού μηχανισμού δύναται να υποβάλλει αίτηση κάθε φυσικό ή νομικό πρόσωπο που έχει οφειλές άνω των 10.000€ τόσο προς τις τράπεζες και τα funds όσο και προς το Δημόσιο, ήτοι ΕΦΚΑ, εφορία και βεβαιωμένες οφειλές προς τους Δήμους.
Για την έναρξη της διαδικασίας απαιτείται η υποβολή της σχετικής αίτησης από εξειδικευμένο δικηγορικό γραφείο προς την Ειδική Γραμματεία Ιδιωτικού Χρέους με τους κωδικούς taxis, ΑΜΚΑ και ΑΦΜ του οφειλέτη καθώς το σύνολο της διαδικασίας διενεργείται αποκλειστικά και μόνο ψηφιακά.
